В РФ наблюдается тревожная тенденция – рост «закредитованности» по потребительским кредитам. Эти показатели растут как в абсолютном измерении (суммы, взятые в кредит), так и в относительном – растет количество клиентов банков, взявших два-три, а то и более кредитов в разных банках, но в то же время имеющих весьма сомнительные возможности к их погашению.
Потребительское кредитование достигло пика
Недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом РФ сообщила, что риски в сфере кредитования достигли опасной черты, и дальше их увеличивать нельзя.
Оценка возможностей погашения задолженности
Произошло это из-за того, что заемщики далеко не всегда адекватно оценивают свои возможности по погашению взятых кредитов. Бывает, что они превышают пределы разумной нагрузки по займам и берут кредитов гораздо больше, чем в состоянии погасить в дальнейшем, не понимая, какие суммы по кредиту потом действительно придется выплачивать банку вместе с процентами.
В рамках решения данной проблемы правительство рассматривает варианты ограничения займов населением с целью не допустить «перегрева» данной отрасли. ЦБ подобной ситуацией озабочен с конца прошлого года, когда доля проблемных заемщиков существенно возросла по отношению к их общему числу.
В настоящее время по подобным кредитам многие заемщики в счет их погашения тратят до трети всех своих доходов. На первый взгляд, это не так страшно, но проблема в том, что их ежемесячные доходы – от 20 до 40 тысяч рублей.
Варианты решений для ЦБ
После выплаты кредита, расходов на текущие бытовые и жилищные нужды (квартплата, еда, одежда, проезд и т.п.) у таких людей, скорее всего, никаких «лишних» денег не остается. Даже незначительное изменение их доходов может привести к неплатежеспособности по кредитам со всеми вытекающими.
В свете такого положения дел Центробанк рассматривает разные варианты решения этой проблемы. Они сводятся в основном к двум вариантам:
- Первый – это строгое ограничение по пропорции «уровень доходов – ежемесячные выплаты по кредиту». В случае превышения определенного значения банки обяжут запрещать выдавать кредиты.
- Второй вариант – вышеописанного строгого запрета на кредитование не будет, но к кредитным учреждениям выставят дополнительные требования, которые будут способствовать разрядке ситуации в сфере потребительских кредитов.
